לצאת מהמינוס בבנק - מה צריך לדעת

איך לצאת מהמינוס בבנק ? אלו הדברים שאתם חייבים לדעת עליהם למאזן חיובי.

מי מאיתנו לא נלחם מדי חודש באיזון חשבון הבנק שלו? המשכורת נכנסת ואז מתחילים לרדת החיובים של כרטיס האשראי, הוראות הקבע, שיקים ומשיכות מזומן. בשלב הזה, חלק גדול מאיתנו מגיע לקרקעית החשבון עד שנהיה ממש מינוס. אז מה עושים כשזה קורה? איך לצאת מהמינוס בבנק ?

נהלו אתם את התקציב, אל תתנו לו לנהל אתכם

בדקו שתקציבכם מאוזן בעזרת גליון אקסל פשוט

כל אחד המנהל חשבון בנק חייב לוודא כי החשבון מאוזן בין ההכנסות והתקבולים המתקבלים בחשבון לבין ההוצאות והתשלומים היוצאים ממנו. מנסיוני הכי טוב משקי הבית לבדוק את האיזון התקציבי באמצעות רישום שבועי של הכנסות והוצאות הבית בהתאם לעיתוי היווצרותן. ישנן משפחות שיעדיפו לעשות זאת באמצעות גיליון אקסל וישנן משפחות שיעשו זאת באמצעות דף נייר התלוי על המקרר או טבלה של הוצאות והכנסות. למשרד האוצר יש מחשבון ניהול תקציב שאני ממליץ עליו בחום שיעזור לכם לצאת מהמינוס בבנק.

בבלוג החתול הפיננסי, יש טבלת הוצאות והכנסות הבסיס לכלכלת משפחה ומשק בית נהדרת שאפשר לעשות בה שימוש גם כן.

גם לעסקים ועצמאים חשוב מאוד לדעת שבשביל לצאת מהמינוס בבנק, עסקים קטנים צריכים לבדוק את האיזון התקציבי באמצעות מאזן בוחן חודשי שיתקבל מהנהלת החשבונות/רו"ח ו/או באמצעות רישום ההכנסות וההוצאות בגיליון אקסל.

בדקו האם אתם תמהיל ההוצאות שלכם תקין בשביל לצאת מהמינוס בבנק

לפי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, אלו הן סוגי ההוצאות למשפחה ממוצעת בישראל:

איך לצאת מהמינוס בבנק - הוצאות בישראל -

בדקו האם יש לכם איזושהיא הוצאה חריגה ביחס לממוצע. אם כן, היא ככל הנראה המפתח שלכם לצאת מהמינוס בבנק.

נהלו יומן של תזרים המזומנים החודשי

בנוסף לבדיקת ההכנסות וההוצאות, מומלץ לבחון באופן רצוף את תזרים המזומנים. תזרים המזומנים, בוחֵן את עיתוי הכניסה והיציאה של הכספים מחשבון הבנק. בתזרים המזומנים נרשמים התקבולים והתשלומים בהתאם לתאריכי פירעון השיקים או כרטיסי האשראי.

קיימת דרך פשוטה לצאת מהמינוס בבנק בעזרת לנהל תזרים מזומנים באמצעות יומן משרדי בו רושמים את התקבולים והתשלומים בימי הפירעון המדויקים שלהם. כמובן שאפשר לנהל את תזרים המזומנים בגיליון אקסל או באמצעות תוכנות מחשב.

ניהול תזרים מזומנים מאפשר לצפות את מצב חשבון הבנק מראש ולאפשר שליטה בו. במקרים רבים ניהול תזרים המזומנים ימנע חריגות עתידיות מחשבון הבנק. זה אמנם טיפ פשוט אבל הוא יעזור לכם בהחלט איך לצאת מהמינוס בבנק.

תתמקחו על הריביות בבנק

כן, גם פה צריך להתמקח. יש מגוון רחב של ריביות שיכול לחסוך לכם אלפי שקלים בשנה. החל מריבית על ניהול העו״ש, מסגרת אשראי ועוד.

בשביל לצאת מהמינוס בבנק צריך קודם כל לנהל איתו מו״מ

יצירת רשת ביטחון לחריגות בחשבון

גם בעסקים הקטנים וגם במשקי הבית קיימות תקופות שבהן נפגעת ההכנסה או שנוצרות הוצאות חריגות. חתונות, טיפולי שיניים, חופשות וכדומה הם בדיוק המקרים שאנחנו לא לוקחים בחשבון בחישוב החודשי הרגיל אבל אנחנו כן צריכים.

בשביל לצאת מהמינוס בבנק הקפידו להוסיף לפחות 1,500 ש״ח בחודש עבור הוצאות לא מתוכננות. אם בחודש מסוים ההוצאה לא קרתה בפועל, הרווחתם. אם היא כן, אז לא חרגתם מהחשבון.

לצאת מהמינוס בבנק בעזרת מסגרת אשראי נכונה

קביעת גובה מסגרת האשראי המתאימה לכם חשובה לניהול החשבון החודשי שלכם. הכלל שלי הוא לקבוע תקרת מסגרת אשראי שננצל לא יותר מ-80% ממנה כאשר היתרה, 20%, תשמש כרזרבה בלבד.

מרווח ביטחון כלכלי

מומלץ להחזיק תוכניות תסכון או פקדונות אחרים שיהוו עתודה "ליום סגריר". אין לדעת מתי יקרה ארוע בו תצטרכו סכום כסף חריג. החלפת חלק יקר ברכב, פיצוץ צנרת ואפילו ניתוח חלילה יכולים לשנות את תמונת התקציב מקצה לקצה.

אם אין לכם חיסכון, זה הזמן לעשות זאת. אפילו אם תשקיעו סכום כסף קטן יחסית מידי חודש, תגלו שתוכלו לייצר מרווחי ביטחון כספיים טובים למדי.

לצאת מהמינוס בבנק - חיסכון בכסף

במקרה זה, עבור ריבית שנתית של 2%, אם תחסכו 250 ש״ח בחודש, לאחר שנתיים יהיו לכם 6,181 ש״ח כרזרבה שתעזור לכם לצאת מהמינוס בבנק במידת הצורך.

פריסת חוב גמישה וזולה יותר (רק אם אין אפשרות אחרת)

עיברו לשימוש בכרטיס אשראי חוץ בנקאי שיהווה מקור אשראי נוסף במידת הצורך. כל חברות האשראי הנפיקו כרטיסי אשראי המיועדים ללקוחות כל הבנקים (כולל לקוחות של הבנקים המתחרים). מדובר בכרטיסי אשראי "חוץ בנקאיים" שהשימוש בהם איננו "מעיק" על האובליגו הבנקאי.

לדוגמא: אם לקוח של בנק הפועלים ישתמש בכרטיס מולטי של לאומיקרד, החוב הפתוח שלו לחברת האשראי, לא יופיע במחשבי בנק הפועלים ולא יעיק על האובליגו שלו. המצב דומה כמובן ללקוח של בנק לאומי שישתמש בכרטיס "מור" או בכרטיס "אקטיב".

אז למה זה טוב בשביל לצאת מהמינוס בבנק? ההמלצה להנפקת כרטיס חוץ בנקאי של חברת אשראי נועדה לשמש שסתום ביטחון נוסף. הכרטיסים החוץ בנקאיים מאפשרים קבלת הלוואה בתהליך מזורז וגמישות בהחזר החוב. מסגרות האשראי וגובה הריבית תלויות כמובן במצבו הכספי של בעל החשבון ובסוג כרטיס האשראי שהבנק שלו הסכים להנפיק לו.

כדאי לכם גם לקנח בכתבה נוספת של החתול הפיננסי עם ניהול תקציב הוצאות הכנסות משפחתי.

כתבות נוספות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.