הסבר על הלוואות

הסבר על הלוואות ואיך ניתן לקחת אותן תוך חיסכון משמעותי בעלויות

רוצים הסבר על הלוואות ואיך ניתן לחסוך הרבה כסף בריבית? הגעתם למקום הנכון. לא פעם במהלך חיינו אנו נתקלים בסיטואציות רבות בהן אנו זקוקים לסכום כסף מסוים, אשר אינו זמין עבורנו מההכנסה השוטפת, ומתקשים להשיג אותו. זה קורה באירועים משמחים, כמו חתונה של הילדים, או כשאנחנו מאוד רוצים לעשות משהו אבל לא יודעים כיצד לממן זאת, למשל, טיול לחו”ל או רכישת רכב חדש. אך כיצד ניתן לפתור את הבעיה במינימום כסף?

הסבר על הלוואות

נתחיל במה היא הלוואה. הלוואה היא אשראי שניתן לאדם פרטי, לחברה או לארגון, כאשר מקבל ההלוואה חותם על חוזה שבו הוא מתחייב להחזירה בתום תקופה הנקבעת מראש ובתוספת ריבית בהתאם לתנאים אשר נקבעו בחוזה.

עם יד על הלב, מי מאיתנו לא לוקח פה ושם הלוואות? אגב, גם משכנתאות הן הלוואות. השאלה היא אם אנחנו לוקחים הלוואות בצורה חכמה. לכן חשוב שתעבור על כל הכתבה של הסבר על הלוואות שכן זה יעזור לכם בפעם הבאה שתחשבו לקחת הלוואה.

הלוואות ומטרתן – אולי תחסכו בלא לקחת את ההלוואה מלחתחילה?

רגע לפני שאתם רצים לבנק לקחת עוד הלוואות, חשבו תחילה מהי המטרה שלשמה אתם צריכים הלוואה? האם אתם באמת צריכים את הדבר שבשבילו אתם כרגע לוקחים הלוואה? האם מדובר בקניית רכב חדש? חופשה בחו"ל? עסק חדש שאתם רוצה להקים או בהלוואה חדשה שתסגור פיגורי הלוואות ישנות?

מה שאנחנו מנסים להגיד הוא שהחיסכון מתחיל פה. לא כדאי לקחת הלוואות על ימין ועל שמאל, יש לשקול בכובד ראש כל הלוואה והלוואה שעליה אתם חותמים ולא פחות חשוב, לתת את הדעת האם בבוא היום אכן תוכלו להחזירן.

היכן לוקחים הלוואות?

המקום לקבלת הלוואה בראש ובראשונה הוא הבנק בו מתנהל חשבונכם. גופים נוספים הנותנים הלוואות הינם חברות ביטוח, המדינה וחברות כרטיסי האשראי. בכל מצב, המנעו מגופים אחרים שמציעים לכם הלוואות, במיוחד גופים פרטיים שמציעים לכם הלוואות ללא ריביות – אין דבר כזה. זה מסוכן ויש לזה השלכות אדירות על עתידכם.

הלוואות ללא ריבית מגופים פרטיים לא מוכרים = סכנה!

יש להמנע מהן בכל מחיר

הסבר על הלוואות – איך ניתן לחסוך כסף?

נתחיל מאיך לא לוקחים הלוואות. לא לוקחים הלוואות מהבנק הראשון שנכנסתם אליו. כדי לקחת הלוואות צריך לעשות סקר שוק (לא בשוק האפור). תבדקו מהם התנאים שהבנקים, חברות הביטוח וכרטיסי האשראי מציעים לכם, היכן תשלמו ריבית נמוכה יותר, היכן תקבלו פריסת תשלומים רחבה יותר ואל תתביישו להתמקח. גם בבנק אפשר להתווכח על גובה הריבית ומספר התשלומים בדיוק כמו בפתיחת חשבון בנק. אפשר גם לבקש לערב את ההנהלה כדי לקבל הטבות נוספות. אל תתביישו, אם תתביישו – תשלמו (תרתי משמע), אם לא תתביישו, תחסכו הרבה מאוד כסף.

בחינת יכולת ההחזר החודשית

אי אפשר לנתח הסבר על הלוואות מבלי לבדוק מה יכולת ההחזר החודשית שלכם. יש לבדוק מה ההוצאות וההכנסות של משק הבית ולבקש הלוואה אשר סכום ההחזר החודשי שלה יהיה כזה שניתן יהיה לעמוד בו מבלי להיכנס למצוקה כלכלית.

מומלץ להכין טבלה מסודרת של ההכנסות וההוצאות בחודשים האחרונים ולציין מהן ההוצאות הצפויות בתקופת לקיחת ההלוואה. כדאי לציין גם הוצאות פתאומיות שעלולות לצוץ, או צרכים ורצונות אחרים. למשל, החלפת רכב או נסיעה לחו"ל.

בכל מקרה, הטבלה חייבת להיות מבוססת על נתונים מדויקים שכן יש לנו נטייה לטעות בהערכות של ההכנסות וההוצאות שלנו כשאנו עושים זאת על בסיס מה שזכור לנו בלבד, ולא על בסיס נתוני האמת. ניתן לציין כי ישנם בנקים אשר מאפשרים לנהל תקציב משק בית באתרי האינטרנט שלהם ללא עלות. ניתן לראות מהי בדיוק ההכנסה החודשית ובגין מה ההוצאות ובהתאם לבצע שינויים ולהחליט החלטות על פי כך.

בדיקת התנאים להלוואה – הסכום הסופי שתחזירו

כשאנו לוקחים הלוואה, אנו משלמים ריבית לגוף שנותן אותה. מדובר במעין פיצוי על פריסת התשלומים להחזרת הכסף. הגופים השונים מציעים הלוואות בתנאים שונים ובריביות הנקבעות לרוב בהתאם לסכום ההלוואה, זמן הפירעון שלה וכן הביטחונות שניתנים כנגד ההלוואה (גודל הסיכון בגין הסיכוי לקבלת החזר ההלוואה). לכן, מומלץ לבדוק היטב מהם תנאי ההלוואה ומה גובה הריבית שתשלמו עבור ההלוואה, כלומר, מהו הסכום אשר תצטרכו בסופו של דבר להחזיר לגוף אשר מלווה לכם את הכסף. כלומר, כמו במשכנתא, ההחזר החודשי הוא אמנם חשוב אבל לא פחות חשוב מזה, תאמדו את סך ההחזר הכולל ורק אז תדעו האם ההלוואה זולה או יקרה.

חשוב גם לוודא מהם הביטחונות אשר אתם מעמידים לטובת ההלוואה. כלומר, אילו נכסים יעמדו לטובת הגוף המלווה את הכסף במקרה שלא תעמדו בתשלומים. כך למשל, בלקיחת הלוואה מהגורם המנהל את החיסכון הפנסיוני שלכם, לא תצטרכו לשעבד נכס או להעמיד ערבים לטובת ההלוואה וזאת מאחר שכספי קרן ההשתלמות או קופת הגמל משמשים בין היתר כבטוחה להלוואה.

הסבר על הלוואות ועמלות

כאשר אנו לוקחים הלוואה, חוץ מהריבית שנשלם על ההלוואה, יש לבדוק האם ישנם תשלומים נלווים נוספים בעת לקיחת ההלוואה, למשל, עמלת עריכת מסמכים\דמי טיפול או בשמה העממי "דמי הקמת הלוואה". לעיתים מדובר על כסף רב שבעזרת מיקוח פשוט תוכלו לחסוך.

תנאי פירעון

בעת לקיחת הלוואה חשוב לבדוק מהם תנאי הפירעון. כך למשל, יש לבדוק את זמן הפירעון, כלומר, המועד בו עליכם לסיים להחזיר את ההלוואה ואת השפעתה על הריבית שתשלמו, אך בנוסף, לבדוק האם תוכלו לפרוע את ההלוואה מוקדם מהצפוי (פירעון מוקדם או פירעון חלקי). רוב ההלוואות הניתנות ע"י הבנקים הינם הלוואות בריבית משתנה על בסיס פריים אשר ניתנות לפירעון מוקדם בכל שלב ללא שום קנס.

התחייבות משמעותית

הסבר על הלוואות – השורה התחתונה: חשוב להדגיש שבדיוק כפי שסביר להניח שלא תקנו את הרכב הראשון שתראו, או לחילופין, לא תבחרו בחופשה הראשונה שיציעו לכם, כך גם בכל הקשור ללקיחת הלוואה.

מאחר שמדובר בהתחייבות משמעות לטווח ארוך, אשר עשויה להיות בעלת השפעה מכרעת על עתידכם הפיננסי, חשוב לבדוק היטב את כל הפרטים, לבקש הצעות ממספר גופים ולהשוות ביניהן. כמו כן, יש לבדוק כי הגוף מורשה על פי חוק להעניק הלוואות. במידת הצורך, ניתן להתייעץ על כך עם גורם מקצועי.

לקיחת הלוואה לא חייבת להיות עסק מסובך ולפעמים עדיפה על פגיעה בחסכונות שלכם. זכרו לבדוק היטב את הפרטים, והדרך לנסיעה לחו”ל, להחלפת רכב או לחתונה המושלמת לילדכם, תהיה הרבה יותר קצרה ממה שחשבתם.

כתבות נוספות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.