מסגרת אשראי - ריביות ועמלות

מסגרת אשראי מגלמת בתוכה את אחת העלויות הגדולות ביותר בתוך עמלות הבנקים. לצערי, לרוב אנו מעדיפים להתמקד בהתמקחות של עמלות העו״ש במקום. זה לא שעמלות העו״ש לא חשובות אבל עמלת מסגרת אשראי יכולה לעלות לנו סכומי עתק בסוף השנה אם לא נבין את המשמעות שלה היטב. בגלל שמרביתינו נשלם עמלה זו בשלב כזה או אחר, לפני פתיחת חשבון בנק וגם במהלך השימוש בו, אתם חייבים להתמקח ולהוריד את גובה עמלה זו. בואו נלמד כיצד לעשות זאת.

מסגרת אשראי

מסגרת אשראי בנקאית נועדה לתת מענה למשיכת יתר, או בשפה העממית ״אובר-דראפט״. היא הפכה לדבר שבשגרה עבור כל מי שמנהל את כספיו בבנק כזה או אחר. החל מחודש יולי 2006, לא מתאפשרת חריגה מכל סוג שהיא מהמסגרת שנקבעה בין הלקוח לבין הפקיד בבנק. זאת בהתאם להכנסותיו של הלקוח ועמידתו בהתחייבויותיו עד לאותה תקופה כלפי הבנק וכלפי גופים אחרים.

מסגרת אשראי

למה נועדת מסגרת אשראי ?

מסגרת האשראי בחשבון העו"ש נועדה לתת פתרון למצב בו אנו צריכים לגשר על פערי מזומנים. או בשפה פשוטה יותר, מפערים הנובעים מצורך בכסף בתאריכים בהם אין הכנסה בחשבון (כדוגמת הכנסה ממשכורת). למעשה, מסגרת אשראי מאפשרת לבעל החשבון גמישות בניהול ההוצאות.

המסגרת נקבעת בהסכם שבין הלקוח לבנק כאשר לרוב, הבנק מקצה מסגרת אשראי של עד פי 3 מגובה המשכורת בחשבון. כלומר, אם נכנס לכם לחשבון 5,000 ש״ח נטו ממשכורת, מסגרת אשראי יכולה להגיע לעד 15,000 ש״ח.

חשוב לזכור, כי מסגרת אשראי עולה כסף וגם כאן ישנה שונות בין הבנקים. הבנק גובה חיוב בגין העמדת המסגרת הנקראת "עמלת הקצאת אשראי". עמלה זו נגבית בחשבון מידי רבעון ונעה בין 12 ₪ ל 27 ₪ לרבעון. מדובר על הרבה כסף עבור עמלה מסוג זה.

חוץ מעמלה זו הבנק גובה ריבית בגין השימוש וניצול המסגרת. רוב הבנקים גובים ריבית מסוימת עד אחוז מגובה המסגרת (לרוב 80%) וריבית גבוהה יותר על ההפרש (20% נותרים). לקוחות בנק משתמשים באופן קבוע במסגרת האשראי שלהם ואף מנצלים וחורגים ממנה ולכן ריבית זו יכולה להרקיע שחקים.

הריביות אותם גובים הבנקים על שימוש וניצול המסגרת הינן ריביות גבוהות מאוד. לצורך הדוגמא, אם היו מציעים לנו אותן בהלוואה, היינו מסרבים מיד. לצערינו, הרוב פשוט מקבלים את רוע הגזירה ללא הבנה כי מסגרת אשראי היא בעצם הלוואה לכל דבר.

הריביות אשר אנו משלמים על ניצול המסגרת נעות בין ריבית שנתית של פריים + 3.5% ועד פריים + 9.6% ובעת חריגה מהמסגרת פריים + 11%!

מדובר על ריביות שיכולות לעלות לכן מאות שקלים בחודש בניצול לא נכון של מסגרת האשראי.

גם כאן החיוב בחשבון מתבצע אחת לרבעון ונקרא לרוב "ריבית חובה". לדוגמא, בחישוב פשוט ריבית החובה אותה נשלם על ניצול של 20,000 ש״ח בממוצע יהיה כ 2,000 ש״ח בשנה.

לכן, המלצתינו היא להלחם למטרת הורדת של עמלות וריביות מסגרת אשראי כמה שניתן. אם בהצעה במתחרה של בנק אחר בעת פתיחת חשבון בנק או במהלך חיי החשבון, תוך בקשה תקיפה להורדת ריביות אלו. צריכים עזרה נוספת? הרשמו אלינו או השאירו לנו תגובה לכתבה ונעזור ככל הניתן.

כתבות נוספות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.